5G技术对金融服务业（5g技术对金融服务业的意义）

5g时代对互联网金融的不良影响

5g时代对互联网金融的不良影响有：

1、对金融机构的获客、风控、运营、智能科技应用等领域产生削减影响。

2、缩短金融交易流程，更多人失业。

3、发展不成熟带来潜在风险，业务风险、技术风险、网络风险、数据风险。

5G来了, 赋能互联网+各行业重塑

数字经济时代，以5G通信、大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等为代表的新兴技术应用，令原本沉睡在各行业领域深处的大量数据要素重新焕发生命力，快速革新着各行业领域生态发展。以5G技术在保险行业领域的创新应用为例，“5G+”技术应用催化着传统保险定价、风控、理赔等业务功能的全面革新。

一、保险定价

所谓保险定价，其实质即是利用大数法则与概率统计，通过对某一类风险单位进行观察，估测出损失发生的概率从而制定合理的保费，保持保险公司运营稳定，保证保险基金足以覆盖被保险人所遭受的损失。因此，大量的保险案例数据成为制定合理保险定价的重要影响因素。

但随着5G通信等新兴技术快速应用发展，人们对于数据的挖掘利用日益精细化，对于风险的把控也日益精准，从而令保险动态定价与个性化定价成为可能。

以工程保险定价为例

在5G通信技术的快速应用下，万物互联不再是梦想，保险公司不仅能够通过各类工程风险的历史数据进行费率厘定，还能通过实时收集的相关工程风险数据，如工程机械设备的操作、运行数据，相关建设环节的施工现场数据，项目经理、工程监理等人员的出勤数据，相关建设活动主体的信用履约数据等，为各类工程保险的风险定价形成更为精准、可靠、个性化的参考数据。

在大数计算、概率统计基础上，通过5G通信技术应用提供的更深层次、精细化的数据分析挖掘，一方面有效提高着保险公司对于风险的把控，利于更合理的制定保险费率；另一方面也赋能传统保险业务形态革新，化被动保险服务为主动，提供更加个性化、定制化的保险服务，提高市场竞争力。

二、保险风控

风控管理，一直是现代金融业的重要管理内容之一。从保险业的传统风控模型上来看，其对于过往历史数据的依赖性极强，这就导致传统保险风控存在以下两方面的局限性：

1.数据真实性。在传统保险风控模式下，由于线下管理环节较多，人为风险因素较高，相关保险数据的真实性难以有效保证，存在一定造假情况。

2.数据滞后性。传统保险风控模式下，风控模型建立多基于大量历史数据、静态数据基础，存在一定滞后性，无法实时反映现有风险情况。

目前，随着市场风险环境日益复杂，传统保险风控模式受限于风控数据的真实性、滞后性，亟需向实时、动态、智能化的风控模式转型发展。

5G通信技术为全新的保险风控模式提供可能：高速完整传输、低通信延迟、超大传输容量的5G通信技术应用令万物互联成为可能，传统保险风控模式下的历史数据将逐渐被大量、高频、多维度的动态实时数据取代，成为判定风险和控制风险的可靠依据。

在全新保险风控模式下，保险风控服务将不仅停留在投保与理赔环节，更多的将深入保后过程风险管理当中。以工程保险领域为例，在5G通信技术应用下：

1.工程机械设备将通过5G传感器即时向设备管理中台传输设备运行、操作数据，并对违规或危险操作作出预警，有效规避工程机械设备的操作、运行风险。

2.施工人员脚手架、模板、塔式起重机等高空作业环节，通过5G监控摄像技术实时向管理中台提供现场施工画面，并通过AI智能分析实现异常预警，支持相关管理人员及时进行隐患排查与整治，避免风险事故发生。

在未来的工程质量、安全、设备财产安全等保险保障服务中，上述5G技术应用都将成为保险公司有效控制管理风险的重要手段。

三、保险理赔

在保险理赔环节中，“理赔难”、“理赔慢”历来是众多保险用户的一致认知。但事实上，依据2019年上半年银保监会对于多家险企的调研数据显示，13家险企的理赔获赔率均在97%以上。因此，“理赔慢”问题才是影响保险理赔服务质量的重要问题。

从保险理赔流程来看，从事故发生到理赔成功，通常要经过报险报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案复杂的流程；期间需要收集大量证据、填报大量的表格，过程复杂繁琐，费用率高。尤其，传统保险理赔勘察定损、调查取证、理赔审核都依赖线下人员，消耗大量人力、时间成本的同时，也为消费者带来不良用户体验。

此外，保险理赔涉及投保人、被保险人、保险公司、公估人员、供应商人员等。传统线下理赔处理方式，每个环节都存在虚报、谎报和漏报的潜在可能。

5G通信技术超快的速率，极大的流量，超短的时延和低功耗使万物互联变成可能。通过5G网络技术，保险理赔人员可以通过高清视频、照片上传等方式进行远程理赔，甚至通过AI智能风控模型进行智慧理赔。一方面，免除用户现场理赔等待，提供优质的及时保险理赔服务；另一方面也有效避免线下人工环节的道德逆向选择风险。

5G时代已经来临，5G技术应用将为保险业注入创新活力和服务价值，重新赋能保险定价、风控、理赔等业务环节。

5G时代的到来，给中国经济带来哪些影响？

5G时代的来临会涌现出更多的有钱人，那个时候的经济发展速度会更快，既解放了大家的劳动力，又提高了大家的经济能力。

5G时代能让更多的人展示自己的能力。原来还在2g网络时代的时候，大家都是规规矩矩上班，我们的生活收入大部分都源自于线下，就会让很多懒惰的人没有渠道赚钱，那个时代的经济发展速度要慢一些。在4g的初期，很多人都不适应，但过了几年之后的现在，大家已经开始习惯网络购物，习惯了在网络上赚钱。现在有很多人在毕业的时候根本不愁自己找不到工作，因为网络的发达，很多人在家就可以赚到足够的钱，不需要再去外面拼搏了。

现在的4g时代，网络比较发达，涌现出了一批微商和网红，这些人在有钱了之后就，机会开始疯狂购物，也推动了其他经济的发展。现在的年轻人，有很多稀奇古怪的想法，有很多想法在线下都是没有办法实现的，但是线上可以，随着网络速度越来越快，会有很多年轻人把自己工作环境搬到线上，这样面对的客户群体就是全国的客户，收入也会翻倍的增长。

智能机器开始普及，大家更多的时间去赚钱。现在的4g时代，涌现出了很多智能的小机器人，这些智能会代替人工做很多家务活，这就节省了大家在生活中的时间，可以把更多的时间用来赚钱。网络时代的发展解放了很多现有的劳动力，人们可以很轻松愉快的赚钱了。现在人的生活水平较前些年相比已经明显提高了很多，未来的5g时代会有更多意想不到的职位，也会有更多的方法赚钱。现在的5g已经在试运营阶段了，很快就会普及了，我们经济会变得越来越好。

5G背景下金融科技的特征和发展路径

4G技术孕育了举世瞩目的消费互联网经济，电商、社交、文娱为代表的消费互联网迅速崛起。而具有高速率、广连接、高可靠、低延时特点的5G的全面运用，推动面向大众的消费互联网时代转向万物互联的产业互联网时代 。在大数据、云计算、物联网、人工智能等技术赋能之下，金融科技发展带来前所未有的历史机遇。未来，符合科学、契合规律的金融科技应当具备哪些特征，应当走什么样的发展路径，值得探讨。

（一）金融科技发展的重要基础是产业互联网

金融为实体经济服务。有什么样形态的产业链，就会有什么类型的供应链金融，相伴随的也会有相应的金融科技发展生态。传统产业规模巨大，数字化转型带来的价值空间也非常巨大。全国目前有60余个万亿级的产业集群，根据测算，仅在航空、电力、医疗保健、铁路、油气这五个领域如果引入数字化支持，假设只提高1%的效率，那么在未来15年中预计可节约近3000亿元；如果数字化转型能拓展10%的产业价值空间，每年就可以多创造2000亿元以上的价值。 所以，如果说中国的消费互联网市场只能够容纳几家万亿元级的企业，那么在产业互联网领域有可能容纳几十家、上百家同等规模的创新企业。

在消费互联网领域，国内C端流量增量即将耗尽，行业主动求变。 当前我国移动互联网月活用户增速持续下降，互联网增量红利消退，市场出现互联网下半场的声音。一方面，行业向上游拓展或国际化需求迫切。另一方面，头部互联网企业寻求新增长点的需求迫切，因此提出产业互联网概念，这也是产业互联网金融的产生背景。

中美互联网行业对比，国内尚未出现产业互联网巨头。 中美对比，美国产业互联网公司占据美股科技TOP20的半壁江山，相比之下，中国GDP约为美国的70%，但美国产业互联网科技股市值为中国的30倍，国内尚无领先的产业互联网巨头企业。

产业互联网是通过产业内各个参与者的互联互通，改变了产业内数据采集和流通的方式，并运用区块链等技术保障产业内数据、交易的可信性，进而改变产业价值链，提升每个参与者的价值。产业互联网充分体现了数据要素在产业内的价值创造能力，通过挖掘数据要素的价值提升产业价值。具体上，可以认为产业互联网综合运用互联网、AI、物联网、大数据、区块链、云计算等新一代技术手段，深入到企业生产、研发、销售等内外各个环节，力图将每家企业都变成信息驱动型企业，并进行互联，从而提高产业的整体效率。

与消费互联网相比，产业互联网有明显的区别：比如，产业互联网是产业链集群中多方协作共赢，消费互联网是赢者通吃；产业互联网的价值链更复杂、链条更长，消费互联网集中度较高；产业互联网的盈利模式是为产业创造价值、提高效率、节省开支，消费互联网盈利通常先烧钱补贴再通过规模经济或增值业务赚钱，等等。构建产业互联网是产业价值链重塑的过程，产业链上的每一个环节都需要做数字化升级，产业生态不再只是传统意义上把原材料变成产品，还要加工“数据”要素、把数据变成产品的一部分，并进而通过数据产品和服务拓展产业链的价值空间。在发展产业互联网的过程中，传统产业要进行大胆的变革，敢于抛弃落后的商业模式，对组织架构、组织能力进行升级迭代，提高组织内部协同效率，更好更快地为数字化转型服务。产业互联网的这些特点，正是金融科技下一步发展的重要基础，也是传统金融数字化转型的基本方向。可以这么说，消费互联网金融只是科技金融发展的初级阶段，基于产业互联网金融才是科技金融的高级阶段主战场。

（二）金融科技发展的主体是产业互联网金融

什么是产业互联网金融。产业互联网金融目前没有行业标准定义，我认为产业互联网金融具体指的是机构基于产业互联网发展，通过金融科技向中小微企业提供融资服务的统称，当前主要为基于产业互联网服务的供应链金融、互联网金融产品（如微业贷）、助贷超市等形式，随着行业的发展，未来可能会有新的形式。

产业互联网金融与消费金融的联系与区别主要为：产业互联网金融是消费金融向上游产业端渗透，产业互联网金融以企业为用户，以生产活动经营为场景提供贷款服务，消费金融以个人为用户，以日常生活消费为应用场景提供贷款服务。

产业互联网金融的现实意义在于有望解决小微企业融资难题。 小微企业贡献了全国80%的就业，70%的专利发明，60%以上的GDP和50%以上的税收，在经济发展中意义重大。截至2018年中国小微企业有9318万家，占比88%。小微贷款余额33.5万亿元，占企业贷款37.6%，金融资源分配不够合理，产业互联网金融的现实意义在于有望改变这种状况。

供给上，我国传统银行业不能完全解决小微企业融资需求。 截至2018年底，我国共有134家城商行及1427家农商行，提供了13.22万亿的小微企业贷款，且贷款规模发展迅速，高于国有商业银行与股份制银行的11.67万亿，是小微企业贷款的主力。但与此同时，行业不良率也在持续走高，农商行行业不良率最高触及4.29%，高企的不良率迫使银行收缩信用，放缓小微企业贷款发放，农商行及城商行不能完全解决小微企业的融资需求。

需求上，2018年起实体经济企业金融需求分层，呼唤新金融供给解决痛点。 2019年12月，我国工业企业应收票据及应收帐款达17.4万亿，同比增长4.5%，实体经济融资需求旺盛，同时由于信用分层，小微企业融资难、融资贵问题日益严重。小微企业属于金融业长尾客户，由于存在抵押品不足、信用资质差、信息不对称、生命周期短等问题，银行通过传统手段进行风控成本很高，造成了小微企业金融服务供需的不匹配，这是产业互联网金融产生的基础。

各类因素叠加金融科技技术储备迭代，产业互联网金融产生。 2016年前后，随着区块链、人工智能、大数据等技术被应用到金融行业，金融科技迅速发展，当前市场上传统商业银行、互联网银行、供应链金融平台、产业互联网服务商等机构试水C端风控技术在B端的有效性，诸多因素叠加导致了产业互联网金融产生，并且在快速发展，不断丰富。

产业互联网金融依托产业互联网，价值来源于金融赋能产业能力提升。 产业互联网金融依托产业互联网服务，基于B端经营融资需求，行业价值来源于金融赋能产业能力提升，这一点与C端消费金融满足个人超前消费需求的价值逻辑不同。产业互联网金融相比传统金融供给体系的优势在于将企业服务数据与金融服务紧密的结合起来，以信息流转带动信用流转，从而解决传统金融供给无法解决的问题。

产业互联网金融有五类基本构成要素。 产业互联网金融的基本构成要素分别为产业链、中小微企业、产业互联网应用、金融科技及金融服务机构。我认为未来产业互联网金融行业的重要节点在产业互联网应用与金融科技两个部分，这一点类似C端的消费金融。

产业互联网金融服务商相比传统金融机构有四方面优势。 中小微企业天然具有生命周期短、业务规模小、抵押资产少、信息不对称等问题，过去我国采用城商行及农商行服务当地的做法，效率并不够高，不能完全满足中小微企业融资需求。产业互联网金融相比传统金融机构服务可以有效解决获客成本、信息孤岛、智能风控、审批效率等问题。

产业互联网金融的服务目标将专注于中小微企业金融市场。 一是产业互联网金融可以有效解决因信息不对称导致的信用不足；二是大型企业信息化过程中，一般采用本地化策略，产业互联网提供商提供定制化服务，产业大数据不好采集；三是中小微企业预算有限，偏好低价甚至是免费软件，一般愿意接受标准化服务，服务商可以获取大数据；四是大型企业信用好，融资手段多且成本低，已经被银行服务覆盖，中小微企业则因为风控原因，仍为蓝海市场。

金融科技能力是产业互联网金融行业亟待验证解决的问题。 由于B端企业法人和C端自然人的巨大差异，同时中小微企业固有的生命周期短、抵押品不足、信息不对称等问题，目前行业最成熟的解决方案是用核心企业弥补中小微企业信用的供应链金融；脱离核心企业信用，仅以金融科技为基础的大数据风控，目前行业正在进行可行性验证，部分龙头企业已取得了初步的发展（如微业贷），未来完全依靠金融科技的产业互联网金融模式，还有待时间验证。

区块链是解决资金方信任中小微企业底层信用的新桥梁。 过去，中小微企业与传统金融机构信息不对称是行业的主要问题。区块链的产生，可以为中小微企业底层信用与金融机构添加一座新桥梁（如解决票据流转、仓单重复质押等问题），有效解决资金供需双方的矛盾，目前在 *** 的引导下，各类基于区块链的跨境金融平台、贸易融资平台发展迅速。

SaaS、PaaS/IaaS是辅助解决最后一公里的有效手段。 产业互联网金融在风控问题验证得到有效解决后，获客问题会逐渐出现，由于B端客户使用产业互联网应用具有排他性，所以行业前期的优质客户积累很重要。产业互联网金融将产业互联网服务融合到产业链中，在助力小微企业发展的同时获得产业大数据，能有效解决信息的最后一公里问题，从而精准找到中小微企业中“合格的借款人”。

以供应链金融为基础升级的产业互联网金融基础最好。 金融的底层逻辑是信用，传统供应链金融本质是通过核心企业信用弥补产业链上下游中小微企业信用，但现实情况中四流合一很困难（资金流、信息流、物流、商流），制约行业发展。

由于供应链金融行业存在时间较早，行业服务模式和金融产品已经较为成熟，已有不少核心企业、商业银行、供应链金融平台在探索金融科技，因此发展基础最好。

上图以供应链金融为例。近三十年供应链金融发展经历了 三个阶段：

供应链金融 1.0 是主办银行模式， 银行和企业是点对点的连接关系，只是主办银行将供应链上下游作为整个链条来开展业务，并没有真正参与到供应链运营中；

供应链金融 2.0 是核心企业主导模式， 这种模式下，核心企业可以对供应链中的应收账款、应付账款、仓单等信息进行有效掌控，银行再依据这些信息对供应链各类主体服务，因此可以大大提高金融服务的效率和效益；

供应链金融 3.0 是数字金融模式， 利用大数据、物联网、人工智能、区块链等技术在整个供应链中获取每个产业链上企业的动态、每时每刻的数字信用。此时，供应链生态圈将相互打通，交易完全透明可信，资金流动清晰可见，在这个阶段的供应链金融将是智能化的、数字化的、效率极高的，大大提高了融资便利性与风控水平。供应链金融 3.0 才是这一领域金融科技的新生态。

供应链金融 4.0 是以产业互联网生态为基础的产业互联网金融 ，是今后最具备想象空间的发展趋势。以产业互联网服务生态为基础的产业互联网金融最诱人之处在于未来有机会在全国范围内将企业法人、特别是中小微企业像自然人一样建立画像，提供金融服务，最终形成了供应链金融的 4.0 版本。

供应链金融升级产业互联网金融的标志在于风控方式的转变。 供应链金融在风控中一般关注三个点，分别是贸易的真实性、资金的自偿性及交易的可控性。根据机构调研，当前我国供应链金融的风控方式仍以传统风控手段为主，区块链、物联网、大数据等信息化风控技术应用仍然较少，我认为行业转型升级的标志在于风控手段的转型。

5G+银行，一场未来“智慧银行”下的“技术风暴”

搭乘着大数据、人工智能、VR等新技术手段的 科技 快车，近年的银行网点开始推出诸多新的服务形态，如招商银行推出“小招”远程智能客服机器人、广发银行信用卡中心推出微信神回复等。随着5G的日渐普及，“5G智慧银行”也开始被提上议程。在5G技术的加持下，银行各项底层服务将再次面临新一轮的智能化转型。

打造新型营销手段

在新时代的感召下，客户的需求正在向多样化发展，而银行业现有的传统营销模式已经无法满足各类用户对产品快捷性及便利性的要求，因而从被动式服务转向主动化营销，是横亘在银行面前的必经转型之路。

主动营销意味着需要迎合当下用户行为习惯，而5G时代高容量大带宽的网络属性，让营销视频为银行营销提供了新的思路。事实上，5G时代的视频早已脱离“被动观看”的展示内核。通过5G承载的音视频，已然可以完成实时自主的选择与交互，对于金融银行日常营销而言，通过利用视频直播、点播、音视频信息发送等更加多媒体化的营销方式，开展金融产品发布、金融服务宣传、金融知识普及教育等营销活动，当视频的多样化功能穿插进金融银行服务咨询、产品试用购买、优惠办理等用户动作，银行和用户之间的互动势必将更加精准高效。

创造全新客户体验

伴随着各项技术的发展融合，尽管银行很多业务办理渠道早已实现手机或线上自助办理，但在金融行业的安全属性要求下，某些特定业务依然需要用户亲自去到网点，并提供各种材料证明。于用户而言，这种必须亲临网点的业务办理要求，不仅需要耗费大量时间精力，服务体验感也不言而喻。

而5G技术在一定程度上，有望突破业务办理流程在时空上的限制。利用5G移动通信技术结合VR、AR技术建立虚拟银行，为用户提供虚拟银行沉浸式体验，大众与银行职员进行远程互动，是业界对5G时代银行转型的畅想。与此同时，将远程交互、智能语音交互等能力“搬”到手机等终端智能设备上，通过模拟银行服务场景和智能终端的信息系统升级，让客户随时随地办理业务，也将在5G时代成为现实。

此外，5G时代的大数据也将在未来的“智慧银行”建设中大显身手。基于对银行业海量关联数据分析，实时掌握客户行为特征，不仅能为银行营销决策提供科学性的客户数据模型，还能帮助银行针对不同群体进行营销信息投放，更好为商业决策提供数据助力。

加强风控安全建设

自古以来，风控就是银行业务安全最坚实的保卫屏障。从风控层面来看，5G技术的普及和5G设备的大量增加，也让银行在业务开展和安全评估上受益良多。

一方面，5G技术能够帮助银行自身规划设计更加全面和严密的隐私保护方案，强化自身信息安全管理，规范跨机构数据共享机制，结合同态加密等技术的运用，兼顾自身隐私保护和场景创新。

另一方面，5G物联网技术能够帮助银行更好地认知和分析客户，实现风控管理。在银行与企业之间，5G物联网技术通过物与物、人与物的信息、资金、实物交互，能够实现智能识别感知、定位、跟踪、监控以及管理。金融银行在5G物联网的帮助下实时掌握企业的销售情况、运营情况，从而实时调整信用评级结构，大大降低了因信息不对称带来的信用风险。

可以预见，5G技术将深刻改变银行业的现状，但 探索 才刚刚开始。当5G遇到银行，大众关于未来智慧银行想象的大门，正在徐徐打开。

5G技术在哪些领域已经进入了应用阶段？

联通5G技术目前已经在以下领域得以应用：

应用一、5G智慧码头

中国联通联合爱立信、青岛港和振华重工在青岛港新前湾自动化码头成功实现了基于5G连接的自动岸桥吊车控制操作、抓取和运输集装箱，在5G网络应用于智慧码头领域再上一个台阶。（视频链接）

应用二、智慧医疗

在世界移动大会上，关于联通5G智慧医疗的一段视频火了。有了5G的帮助，未来医院可实现更快速的数据传输、分析及预警，并具备更全面可靠的监护条件，能够通过语音交互、触屏、人脸识别等方式，为患者提供诊前、诊中、诊后全流程的医疗健康服务。（视频链接）

应用三、联通5G助力“一键炼钢”

“一键炼钢”你敢想吗？有了联通5G，这都不是事儿

千米之外、轻点按键，实现从转炉冶炼到出钢的全流程自动化“一键炼钢”——从前钢铁人想都不敢想的事，在中国宝武党委书记、董事长陈德荣的手中，在现场数百双眼睛的注视下，变成了现实。（视频链接）

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