风险类别三类四类？这波操作，银行和你的钱包都得“栓Q”！

哈喽各位打工人、理财小白、以及对生活充满好奇的吃瓜群众们！今天咱们要聊个有点“高大上”但又接地气的话题：风险类别里的“三类”和“四类”到底是个啥玩意儿？是不是听起来就感觉肾上腺素飙升，或者钱包一紧？别慌，我这就给你扒拉扒拉，保证让你听完直呼：“原来是酱婶儿啊！”而且，这可不是什么枯燥的学术讲座，咱们全程高能，梗图管够，保证让你笑出腹肌的同时，涨点“硬核”知识。

首先，咱们得明确一个事情，这个“风险类别三类四类”，它可不是个“放之四海而皆准”的通用标准，就跟“帅哥美女”的标准一样，在不同语境下，它代表的意义那是千差万别，简直是“薛定谔的风险类别”。你不能拿着丈母娘看女婿的标准去评价隔壁王阿姨家的二哈，对不？

不过呢，在咱们日常生活中，尤其是在金融圈儿、银行界，提到“三类”和“四类”风险，那十有八九、八九不离十，说的就是银行对贷款进行风险分类的“五级分类”体系！对，你没听错，就是那个大名鼎鼎的“五级分类”，它是银行爸爸们用来评估贷款质量和风险程度的一套国际通用语言，也是监管部门看银行“健康状况”的重要指标。这五级分别是：正常、关注、次级、可疑、损失。所以，当有人问你“风险类别三类是指什么四类”的时候，恭喜你，你的脑海里应该立刻浮现出“次级”和“可疑”这两个充满“故事”的词儿了！

来，咱们先从“次级”开始说起。准备好，前方高能预警！

风险类别“三类”：次级贷款，这波操作有点“扎心”！

你想啊，在银行的五级分类体系里，“正常”贷款那是品学兼优的好学生，按时还钱，从不拖沓，银行爱它爱到骨子里。“关注”贷款呢，就像是班里那个平时还行，但最近老是迟到早退，期末考试成绩有点悬的学生。银行会多看两眼，心里嘀咕：“这娃是不是最近谈恋爱了，有点不对劲？”

但是！一旦贷款跌入了“次级”这个类别，那性质可就变了，用网络流行语来说，这波操作已经有点“扎心”了。次级贷款，用官方一点的话讲，就是借款人已经出现了明显的偿债困难，靠正常经营收入已经无法按时足额还款。银行爸爸虽然还能指望收回一部分本息，但想把所有的钱都拿回来，那难度系数可就蹭蹭上涨了，搞不好还得打个折，甚至“血亏”一点点。

打个比方，你借给朋友小明1万块钱，说好下个月还。结果下个月到了，小明支支吾吾，说他最近投资P2P亏了，刚发的工资都拿去还信用卡了，让你再等等。虽然他态度还算诚恳，也承诺会还，但你心里是不是已经开始打鼓了？这笔钱，是不是有点悬？未来能不能收回来，还真不好说。这时候，你这笔借款在你的心里，可能就从“正常”变成了“次级”——你知道钱还在，但什么时候能回来，能回来多少，就成了个“谜”。

为啥会变成“次级”呢？原因可就多了去了，堪比一部年度大戏：

• 企业经营不善： 市场竞争激烈，原材料涨价，产品滞销，各种幺蛾子一出，公司业绩下滑，自然就还不起钱了。
• 资金链断裂： 都说“现金为王”，如果企业资金周转不灵，就像汽车没油了，再好的发动机也跑不动。
• 投资失败： 有些企业或者个人，总想着“搏一搏，单车变摩托”，结果一不小心，“摩托”变成了“摩的”，甚至“没了”。
• 行业政策变化： 政策一变，有些行业就从“香饽饽”变成了“烫手山芋”，企业生存压力倍增。

银行对“次级”贷款的态度，就像是老母亲看自家孩子不听话，虽然生气，但还在努力想办法，比如催收、重组债务、甚至追加抵押物啥的，希望能“挽救”一下，减少损失。但是，银行也得未雨绸缪，给这笔贷款提前准备好“备用金”，也就是计提减值准备，以防真的收不回来，造成更大的窟窿。这就像你给小明借钱，你心里已经默默算了一笔账：这1万块钱，我可能只能收回来8千，那剩下的2千，就当是“教育费”了，提前做好心理准备，免得到时候“哭晕在厕所”。

风险类别“四类”：可疑贷款，这简直是“栓Q”了！

如果说“次级”贷款是扎心，那么“可疑”贷款，那就是要你命三千，直接“栓Q”了！这个类别，意味着你的钱，或者说银行的钱，大概率是要“打水漂”了。别问，问就是“我裂开了”。

“可疑”贷款，顾名思义，就是这笔贷款的损失已经非常“可疑”了。借款人基本上是“躺平”状态，别说还本付息了，连个影儿都找不到。银行即使采取各种措施，比如打官司、强制执行、变卖抵押物等等，能收回来的钱也℡☎联系：乎其℡☎联系：，大部分都可能“肉包子打狗——有去无回”了。这可不是开玩笑，这是实打实的“真金白银”要没了。

咱们继续拿小明举例。你给小明借了1万块，他变成了“次级”。现在好了，小明突然消失了， *** 不接，℡☎联系：信不回，朋友圈都清空了。他家门上贴着“此房已出租”，他的公司也“人去楼空”。这时候你是不是感觉心都在滴血？这1万块，恐怕是要“沉江”了。你心里对这笔钱的预期，已经从“可能收回8千”变成了“能收回1千就谢天谢地了”。恭喜你，你的这笔借款，已经成功从“次级”晋升为“可疑”了！

导致贷款变为“可疑”的原因，往往比“次级”更加严峻：

• 企业破产： 最直接的，企业都倒闭了，老板都跑路了，你还能找谁要钱？
• 借款人失联或死亡： 人都没了，或者找不到人了，这钱可不就“人间蒸发”了吗？
• 抵押物价值大幅缩水： 房产抵押，结果房价腰斩；设备抵押，结果设备报废。抵押物都卖不出价钱，银行自然也收不回钱。
• 法律诉讼长期无果： 官司打了几年，对方各种耍赖，就是执行不下来，拖着拖着，就成了“可疑”。

面对“可疑”贷款，银行的心情，那真是“爷青结”了。这时候，银行需要计提更高比例的减值准备，来覆盖这笔贷款可能造成的巨大损失。这几乎宣告了，这笔钱，已经处于“凉凉”的边缘，或者说，大部分已经“凉透了”。

为啥要分这些“三类四类”？银行爸爸的小心思你得懂！

你可能会问，银行吃饱了撑的，搞这么多分类干嘛？直接说“能还”和“不能还”不就完了？嘿，你这想法，太图样图森破了！银行搞这些分类，那可是有大大的学问，也是为了银行、为了经济，甚至为了你我的钱包好！

• 风险管理： 银行通过精细化分类，能更准确地识别、计量和监控信贷风险。就像医生给病人分级，轻症、重症、危重症，才能对症下药，合理分配医疗资源。银行也一样，知道哪些贷款是“亚健康”，哪些是“病入膏肓”，才能及时采取措施，亡羊补牢。
• 拨备计提： 不同风险等级的贷款，银行需要计提不同比例的拨备金（也就是前面说的“备用金”）。风险越高，计提的拨备越多。这就像给自己上保险，风险越大，保费越高。有了这些拨备，就算真的有贷款收不回来，银行也能消化一部分损失，不至于“伤筋动骨”，甚至“猝死”。
• 监管要求： 各国央行和金融监管机构，都要求商业银行进行贷款五级分类，并定期报告。这是监管部门评估银行资产质量、抗风险能力的重要依据。如果一家银行的“次级”和“可疑”贷款太多，监管部门就会敲响警钟，要求其整改，甚至限制其业务扩张，确保金融体系的稳定。
• 资源配置： 银行通过分类，也能更合理地配置信贷资源。对于风险低的客户，可以加大支持力度；对于风险高的客户，则要审慎放贷，甚至暂停合作，避免风险进一步蔓延。
• 内部考核： 这些分类也是银行内部考核员工和部门绩效的重要指标。毕竟，谁也不想自己手里的大部分贷款都变成“次级”或“可疑”吧？那绩效奖金可就真的“栓Q”了。

不止银行：其他领域的“风险三类四类”也得“涨知识”！

虽然咱们主要聊了银行贷款的风险分类，但“风险类别”这四个字，在其他领域也经常出现，只是含义不太一样，但核心思想都是一致的——对风险进行分级管理。

• 医疗器械： 在医疗器械领域，产品也是有风险分类的，通常分为一类、二类、三类。其中，三类医疗器械是最高风险的，比如植入人体的起搏器、人工心脏瓣膜等，这些器械一旦出问题，那可是“性命攸关”的大事！所以它们的审批最严格，监管也最严厉。
• 项目管理： 在项目管理中，风险通常会按“可能性”和“影响程度”进行分类，比如低风险、中风险、高风险。如果你一个项目，既有可能发生（可能性高），发生了影响又巨大（影响程度高），那它就可能是“高风险”，需要你重点关注，提前做好预案，不然项目分分钟“凉凉”。
• 数据安全： 涉及到数据安全，也会有不同的风险等级划分，比如低风险数据、中风险数据、高风险数据。高风险数据可能指涉及国家秘密、用户隐私或重要商业机密的数据，一旦泄露，那后果不堪设想，分分钟就是“脱裤门”丑闻，企业声誉扫地，用户信任崩塌。

所以你看，无论是金融、医疗还是科技，对于风险的管理，大家都默契地采用了一套“分级制度”。这就像玩游戏打怪，小怪、精英怪、BOSS，不同级别的怪，你的应对策略和准备工作都得不一样。不能拿着打小怪的装备去硬刚BOSS，那不是“送人头”吗？

搞清楚“风险类别三类四类”这些概念，不仅能让你在与银行打交道时心里有数，在面对各种生活、工作中的风险时，也能多一份清醒和判断。毕竟，这个世界到处都是“坑”，咱们得学会识别，争取绕着走，实在绕不过去，也得知道“坑”有多深，好提前准备好“降落伞”。

好了，今天的风险科普就到这里。下次再有人跟你聊什么“次级、可疑”的时候，你就可以淡定地抛出一句：“害，不就是风险类别三类四类嘛，小意思！”然后留给对方一个潇洒的背影。

等等，我突然想到一个脑筋急转弯：世界上最不靠谱的承诺是什么？

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