房贷利率那点事儿：还在问“基准”？你是不是“村里刚通网”啊？！
房贷利率那点事儿：还在问“基准”？你是不是“村里刚通网”啊？！
哈喽，各位老铁、姐妹、以及那些每天都在为房贷月供“吃土”的小伙伴们！今天咱们要聊一个既让人心跳加速又让人脑壳疼的话题——房贷利率！特别是那个“目前房贷5年基准利率”……哎哟喂，听到这个词，我第一反应就是：这位朋友，您是不是最近才从2G网络升级到5G啊？或者，是刚从哪个“世外桃源”穿越回来的？别急，别慌，不是说你“奥特了”，只是想告诉你，现在房贷利率的世界，已经不是你想象的那个样子啦！
话说回来，你这个问题问得好，因为它代表了好多好多人的疑惑。毕竟，以前咱们买房，一提到利率，那可不就是“基准利率”嘛，清清楚楚明明白白。但自从LPR（贷款市场报价利率）横空出世，并且成功“上位”成为房贷利率的“顶流”之后，好多人都表示：“这LPR是啥玩意儿？跟我的月供有啥关系？我只知道我的钱包在哭泣！”别急，今天就给你扒拉扒拉，让你明明白白，甚至还能偷偷笑出声来！
首先，咱们得给那个“基准利率”盖个章，写上大大的四个字：“查无此人”！咳咳，开个玩笑，它不是真的消失了，而是从“C位”退下来了，变成了历史的尘埃。现在啊，中国人民银行每月20号公布的那个LPR，特别是5年期以上LPR，才是你房贷利率的“真命天子”！它就像一个每月都会更新的“榜单”，你的利率就是跟着这个榜单走。
所以，当你再问“目前房贷5年基准利率”是多少的时候，资深房贷老司机们可能会给你一个眼神，让你自己体会：“小老弟，你问错人了！”正确的打开方式应该是：“请问，目前5年期以上LPR是多少？”或者更专业一点：“我这套房，现在银行给的LPR加点是多少啊？”看到了吧，知识点来了！
那么，这个LPR到底是个啥“神仙”？简单来说，它不是银行自己拍脑袋定的，而是由18家银行报价，去掉最高最低，然后加权平均出来的。这就像一个“团购价”，大家一起商量出来的，所以它更能反映市场真实情况。而且，这个LPR每月都会变动，就跟女生的口红色号一样，今天流行这个，明天又出新款了！
你可能会问，既然LPR每月变动，那我的月供岂不是每个月都不一样了？那可真 *** ！别慌，银行没那么“调皮”。你的房贷利率计算方式，是这样的：**LPR + 加点（BP）**。这个“加点”，你可以理解为银行给你这笔贷款额外收取的“服务费”或者“风险溢价”。重点来了：**这个“加点”一旦确定，在你的整个贷款周期内，基本是不会变的！** （除非你有特殊情况重新协商）。
举个栗子，假设你2023年办理的贷款，当时5年期LPR是4.2%，银行给你的加点是20个基点（也就是0.2%），那么你的初始利率就是4.2% + 0.2% = 4.4%。然后，银行通常会约定一个“重定价周期”，一般是一年。比如，你约定每年1月1日重新定价。那么，到了2024年1月1日，如果5年期LPR降到了3.95%（别问我这个数字是哪里来的，问就是模拟现实中确实发生过的大降！嘿嘿），那么你的新利率就是3.95% + 0.2% = 4.15%。是不是感觉月供瞬间轻松了一点点？这波操作，简直是“血赚不亏”有没有！
说到这里，咱们就不得不提一下2024年初那个让房贷族欢呼雀跃的大事件了！当时5年期以上LPR直接从4.2%一口气降到了3.95%，那降幅，简直是“史诗级”的！好多小伙伴都表示，这下月供压力可算是喘了口气，不用再“啃树皮”了。当然，如果你是那种“LPR-10BP”的幸运儿（首套房的优惠你懂的），那你的利率可能比大部分人还要低！是不是有种“凡尔赛”的感jio？
但是，不同的城市，甚至同一城市不同的银行，它们的“加点”可都是不一样的，就像各地有各地的“土特产”一样。有些城市为了鼓励刚需，首套房贷款利率可能会有更大的优惠，甚至出现LPR减去几十个基点的情况，也就是所谓的“LPR-XX BP”。比如某个“网红城市”，可能为了 *** 楼市，首套房直接给LPR-20BP，那利率简直是“白菜价”！而二套房呢，通常就会加更多，毕竟，银行也得考虑风险不是？所以，别听别人说多少你就信多少，具体还得看你房子在哪儿，以及银行心情如何（误）。
那公积金贷款呢？它是不是也跟着LPR跑？答案是：**NO！** 公积金贷款利率就像一个“独立特行”的酷盖，它有自己的一套利率体系，而且通常比商业贷款利率要低不少，也稳定得多。比如，5年期以上公积金贷款利率，长期以来都维持在一个较低的水平，简直是房贷族心中的“YYDS”！所以，如果你的公积金余额够用，那赶紧用起来，别让它躺在账户里“睡大觉”啊！
总之呢，现在你再问“目前房贷5年基准利率是多少”，估计大家都会笑着告诉你：“亲，这边建议您直接查央行最新公布的5年期以上LPR哦！”然后，再找你的贷款银行问问，你这套房的“加点”是多少。把这两个数字一加，哦豁，你的真实房贷利率就出来了！是不是感觉瞬间从“小白”晋级为“半个专家”了？
所以，各位准备买房或者已经背上房贷的小伙伴们，以后别再迷信那个“基准利率”了。咱们要“与时俱进”，拥抱LPR这个“新欢”！它每个月20号准时上新，记得去围观一下，看看是涨了还是降了，那可是关系到你的钱包“减肥”还是“增肥”的大事！尤其是那些选择每年重新定价的小伙伴，每年的重定价日，记得去看看你当月的LPR，说不定就有惊喜，或者“惊吓”呢？开玩笑啦，咱们都希望是惊喜！
至于未来LPR是涨是跌，是“原地踏步”还是“一路狂奔”，那可就不是咱们能预测的了。毕竟，影响它的因素太多了，国际国内经济形势、政策走向、市场情绪……等等等等，都是“幕后推手”。所以，咱们普通老百姓，能做的就是多了解一点“游戏规则”，别稀里糊涂地就上了“贼船”。
所以，现在你问我目前房贷5年基准利率？emmm……去哪儿可以领到我的百万奖金？
